今年2月，银监会颁布了《网络借贷资金存管业务指引》，基于要求平台建立客户资金第三方存管制度的工作部署和要求，进一步明确了网络借贷资金存管业务具体操作细则及要求。银行存管成为互金平台合规运营的“标配”。

据了解，沪上知名智能金融信息及金融科技服务集团麦子金服积极响应监管要求，旗下平台麦子金服财富版(原诺诺镑客)与徽商银行合作，于今年6月初完成了银行存管上线，成为全国前10%完成存管上线的平台。麦子金服首席技术官翁明军表示，在上线银行存管的同时，麦子金服将通过多元化的技术手段与认证，不断提升安全性，力求为投资者提供“银行级别”的系统安全保障。

银行存管 隔离资金确保安全

麦子金服首席技术官翁明军介绍，银行存管顾名思义，就是将用户的所有资金保存在存管银行系统的账户体系内，由存管银行对资金进行保管、结算与监督，平台无法触碰用户资金。对于用户资金的全部操作，均需在用户本人的授权下完成。对于用户而言，在上线存管的投资平台进行投资时，由于资金交易环节均在银行系统中进行，由用户授权银行进行交易，因而提升了交易的真实有效性及资金保管的安全性。

同时，上线银行存管后的投资平台，其自身资金与客户资金分账管理，投资平台自身的资金变动与客户资金相互独立。“上线存管之后，平台不能也无法触碰用户的钱款，让用户的资金安全更有保障了。”翁明军介绍。

在用户的日常操作中，也能感受到存管系统的存在——在输入交易指令时，用户将会进入银行的界面进行授权。

实力见证 存管增强用户信心

除了能够更好地保障资金安全之外，“是否能上存管”，从某种意义上来说，也成为网贷平台实力的一种体现。

据了解，多数开设存管业务的银行对于接入的网贷平台，在规模、背景、资本等方面都有一定要求，且平台不得有主体业务违规行为，需保证财务状况良好。

另一方面，银行存管具有较高的技术门槛，需要双方均具备较强的技术实力。有业内人士表示，金融领域的系统开发相对特殊，银行和平台双方需要保持数据实时同步，对安全级别要求很高，同时，还要解决大数据体量下的性能问题。因此，能够上线存管的平台，在技术实力上通常也较有保障。

据网贷之家统计显示，截止2017年6月15日，仅有175家平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占行业正常运营平台总数量的7.67%。根据这一数据，于6月初上线存管的麦子金服财富版，跑赢了九成的互金平台。

翁明军介绍，麦子金服财富版之所以能在业内成为较早一批完成银行存管上线的平台，关键原因在于对于合规发展的重视。早在《网络借贷资金存管业务指引》颁布之前的2016年，麦子金服就已经启动了关于上线银行存管的论证及准备工作。如麦子金服创始人兼CEO黄大容女士所言：“合规是平台发展的内生动力。”

攻克难关 力求“银行级”的系统安全

尽管麦子金服长期来以技术实力雄厚为傲，但银行存管的上线仍是一个艰巨的工程。翁明军介绍，由于麦子金服是存管领域较早启动的“先行者”，需要走出一条前人未曾踏足的道路，有许多难点需要探索和攻克。

另一方面，麦子金服财富版平台投资人的债权数据也较一般平台更多。翁明军介绍：“麦子金服财富版平台的资产特征是小额分散，这样的资产特征能够更好地分散风险，但也意味着债权数据更多。同时，麦子金服已经运营了超过8年的时间，是国内历史较为悠久的平台，因而已经积累了近千万条的债权数据。要将这些数据进行整理、转换，以适应银行的系统，并确保数据传输的完整、安全、准确，是一个系统性的大工程。”

据介绍，在完成存管上线的同时，麦子金服技术团队还在同时着手对整体技术架构进行重构、优化，并申请了包括ISO27001体系认证、公安部信息安全三级保护认证等国内外权威安全认证，力求通过与银行等金融机构相同标准的安全认证，以进一步提升平台系统安全性。

翁明军介绍，除了通过加密方式传输、存储数据，并确保用户、账户、资金等核心信息仅在安全域内存储、传输之外，麦子金服还开发了类似比特币使用的区块链技术，以确保数据不可篡改，且多备份保存。“同时，我们在支付、交易、账户系统的基础上建立起一套财务、账务、资金清结算体系，使资金、资产交易更加安全。”翁明军表示。