央行多次发文重申商户资质审核不得外包;盗刷案件风险源头出在聚合支付机构对商户资质审核不严

4月21日至5月4日之间，四名消费者手持微信二维码在超市等待付款，在排队的几分钟里，被人从背后通过手机扫码，盗刷500元到900元不等的资金，扣款方都是名为“一站式24小时便利店”的账户，根本不是超市收款。

近日，重庆江北公安分局破获上述在超市收银处专门盗刷微信资金案件。重庆警方告诉新京报记者，重庆发生的消费者使用二维码支付时资金被盗案件，作案者就是利用了聚合支付APP“钱方好近”，在顾客背后通过APP扫描付款码后，输入收款金额，实现盗刷资金。

钱方好近商户入驻申请表页面。

当下，无论是在大型超市还是街边小店，人们都可以不用现金，通过手机支付来实现购物、消费。简单来说，单一的收款方式已经很难满足顾客的需求了，商家准备不齐全就有可能丢了一笔生意。因此，融合了微信、支付宝等多种支付渠道的聚合支付成为商家更好的选择。

新京报记者调查发现，通过聚合支付相关APP，有些手机也可以变成扫码枪，所以就出现了有人拿着手机偷偷扫码从而实现盗刷的事件。据调查，原本由第三方支付机构负责商户的审核，在实际操作中这部分审核权也有可能违规外包给聚合支付机构。但是，一些可全程在线上进行审核的聚合支付，则给了部分“商户”弄虚作假的空间。

收钱吧员工在朋友圈发布的开通申请示范。

那么，谁来保证商户的真实性?

审核

钱方好近可全程线上审核、收钱吧号称“10分钟办理”

重庆警方对新京报记者表示，不久前重庆发生的消费者使用二维码支付时资金被盗案件，作案者就是利用了聚合支付APP“钱方好近”，通过APP扫描顾客的付款码后，输入收款金额，即实现盗刷资金。

一般来说，扫码需要通过扫码枪等硬件设备进行，消费者展示微信或支付宝付款码，商家通过硬件设备来完成扫码收款。根据钱方好近官网介绍，其为商户提供好近快盒、扫码枪等硬件设备。除此之外，钱方好近APP上还有扫码入口，通过这一功能可以将手机变成扫码枪，直接用手机扫码也可以实现收款。

在上述案件中，一个关键性的步骤是，作案者伪装成商家，在钱方好近平台上通过了审核，从而以商家身份进行收款。重庆警方告诉新京报记者，该案嫌疑人在他人店铺中，趁店主不注意拿着身份证拍了照片，假装自己是店主，然后用这些照片在软件上进行注册。

那么，钱方好近对于商户资质的审核步骤到底是怎样的?记者以需要申请小白盒收款设备的名义咨询钱方好近客服，客服表示，商户申请注册过程需要钱方好近的业务员到店办理。在钱方好近客服的描述中，大部分审核工作均由业务员来完成。

但是，随后联系记者的钱方好近业务员告诉记者，身份证、银行卡等证件信息，可以直接在线上发送照片给他。至于店铺门头照和店内环境照，该业务员表示，“如果你这边能提供我也可以不过去。”收到相关照片后，他即可发放“小白盒”。

上述业务员还表示，钱方好近APP也可以实现手机收款功能，与在APP上注册商户需要审核的信息类似，“需要来店里拍照片，你这边能提供给我也可以的”。

另一个聚合支付类产品“收钱吧”同样可以实现全程线上审核。除获得专用收款设备外，“收钱吧”员工告诉新京报记者，“手机APP也可以扫客人”。这意味着，使用“收钱吧”的商户只要下载其APP，也可以将手机变为扫码枪。“收钱吧”官网中的“收钱吧APP”介绍图显示，该APP首页确有一个收款入口，配文称“APP直扫收款或搭配收款工具收款”。记者尝试在APP上操作时发现，必须要先通过商户审核才可进首页。

6月2日，记者在“收钱吧”官网填写了商户开通申请并咨询客服人员后，一位员工提出加记者微信沟通。该员工告诉记者，开通需要五份材料：申请人身份证正、反面照片，申请人与店铺门头合照一张，店铺内景照一张，申请人在店里手持身份证拍一张照，以及收款银行卡的正面照片。

“照片通过微信发给我，立刻就能办理，当天设备就能从上海寄出来。”上述员工表示。记者注意到，他在自己的一条朋友圈中称，“10分钟办理，半小时可用，支持花呗、信用卡、微信、支付宝等多种支付方式。”

收钱吧员工在朋友圈发布的推广内容。

商户

央行严禁商户资质审核外包，仍有服务商称可完成审核

为什么钱方好近与收钱吧的客户能迅速通过审核，这一步骤到底由谁来执行?重庆二维码被盗刷案件背后，风险到底源于何处?

从记者调查过程来看，风险源头出在聚合支付机构对商户资质审核不严方面。然而，实际上，商户资质审核本就不属于聚合支付机构的工作，应是其背后的持牌支付机构的工作。

据了解，所谓审核，即聚合支付机构实时将商户资料传到收单机构后台，合规人员在后台即时审核。如果审核权力下放到聚合方(外包机构)，属于违规。而此前公开报道显示，市场也存在这种情况。

记者随机调查了一些聚合支付机构的审核情况，其中“码大大”客服明确表示，审核工作由他们公司来做。

一家第三方支付机构人士告诉记者，聚合支付不属于支付机构，没有牌照，商户资质审核也不在聚合支付，如果在，就涉嫌核心业务外包。“应该看聚合支付的支付通道是哪家。”另一家机构人士也明确，聚合支付是服务商，只有持牌机构才有审核资质。

目前，聚合支付机构并不需要获得支付牌照，央行曾在相关文件中将聚合支付服务商定位为“收单外包机构”。也就是说，聚合支付服务商适用于对外包服务机构的管理办法。《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》中明确提出，收单机构不得将特约商户资质审核交由外包服务机构办理。此后央行发布的多个文件都反复重申商户资质审核不得外包的原则。

央行在2017年1月下发的《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》(下称《通知》)指出，在相关业务开展过程中，部分聚合技术服务商以大商户模式接入收单机构，违规开立支付账户，或实质性从事特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理等业务。

苏宁金融研究院研究员黄大智对记者表示，从合规角度讲，聚合支付是收单机构的外包商，央行明确过三点，除了聚合支付作为收单机构的外包商，不负责商户的证件审核外，聚合支付也不能碰资金结算，涉及二清和无证经营支付业务，同时不能碰核心交易数据，正常来讲只有银行和支付机构才能碰。

责任

审核导致损失，聚合支付机构或被追责

手机在顾客背后扫码就能盗刷，暴露了聚合支付机构对商户审核不严的问题。对此，黄大智分析称，手机可作为扫码枪是随着技术进步出现的问题，兴起的时间并不长，就像现在很多手机自带NFC(近场支付)，是以前手机做不到的，“也是一个安全和风险博弈的过程。”

据黄大智介绍，有持牌的大型支付机构也在开发把程序内置到手机，但更多或是出于降低成本的考虑，因为以前做一个扫码枪需要付出成本，内置软件的成本相对更低。更重要的是，大型的支付机构对自己的品牌和合规程度非常重视，只有一些小的聚合支付厂商为追逐利润时对合规会有点轻视。

聚合支付机构发展的商户，理论上仍需经过第三方支付机构的审核，但这一步审核在实际操作过程中被弱化。正如前述业内人士透露，实际操作中，很多第三方支付机构把审核的步骤也外包给了第四方(聚合支付也被称为第四方支付)。

以微信支付为例，如果商户自己直接申请接入微信支付，需要在微信支付商户平台页面提交营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证、对公银行账户等资料，等待微信支付团队的审核。如果商户通过聚合支付机构接入微信支付，按照目前业内较为普遍的审核模式，只需要身份证、银行卡等信息。也就是说，通过聚合支付接入的商户，即使下一步聚合支付将商户资料提交给微信支付进行审核，也并没有审核营业执照等核心资料。

此外，审查的一个难点在于高成本。易观分析师王蓬博表示，商户涉及的行业很多，线下人力和拓展成本、维护成本等都很高，加上聚合支付机构间都在争夺商户，所以审查有漏洞。

行业的激烈竞争在记者接触的“收钱吧”员工身上也有所反映。记者咨询开户事宜后，该员工多次催促记者筹备材料提交。其朋友圈内发布的状态，也几乎都与销售产品有关，例如“物料整装待发，各位资料准备得怎么样了!”“周六正常上班，需要办理的商户联系我发资料即可”等。

如果在审核这一步出现问题，导致风险或损失，应该向谁追责?业内人士表示，如果监管部门追责，必然是处罚持牌支付机构，但收单机构与聚合支付机构之间还会有内部责任划分，可能收单机构会向聚合支付机构追责。

中闻律师事务所合伙人李亚认为，聚合支付公司本身并不具有第三方支付公司的职能，只能使用第三方支付公司的通道来开展支付业务。而第三方支付公司具有对商户的审核义务。因此出现问题可以通过其商户使用的支付通道，也就是商户编码中的一个字段(用于区分使用的不同第三方支付公司)来追责。

黄大智认为，如果遇到违法违规，要具体分析。他分析称，这涉及行业监管难题。这个链条上有三个角色：聚合支付、支付机构和银行。其中，聚合支付厂商把这个流程接下来之后，第三方支付机构结算时要走收单行，这就涉及收单业务是谁做的，是支付机构还是银行。聚合支付机构有配合调查的责任，找到商户的资质、开户时提交的资料、日常交易等。

利益

拉卡拉、京东金融、富友等持股聚合支付机构

为什么在实际操作中，聚合支付机构“承担”起了商户审核的工作?第三方支付机构与聚合支付机构之间是否存在利润分成，这是否是促进它们积极介入这一环节的原因?

新京报记者通过“钱方好近”的客服了解到，目前扫码的费率是0.38%，也就是说，一笔100元的交易，钱方好近就有0.38元的费率。

一位支付机构内部人士表示，(第三方支付机构与聚合支付机构之间)的确存在(利润分成)，业内称之为“分润”，但行业没有一个大致比例范围，都是双方自己谈的。黄大智介绍，比如，正常情况下，收单机构给商户的费率是千分之六、千分之七，那么可能中间会有一部分给到聚合支付厂商，一般就是万分之五到万分之十，可能比这个还要低，后者可获得的就是这部分价差，相对利润很少。不过，随着收款金额的增加，利润也是相应增加的。

上述人士还提醒，需要警惕聚合支付机构二清和跑路的问题。“近年出现过一批聚合支付厂商跑路问题，有的聚合支付厂商违规二清，截留了资金，带着这笔钱跑路了。”

除了费率、分润的“诱惑”所在，第三方支付机构与聚合支付合作有深层的原因。上述第三方支付机构人士给记者提供的一份资料显示，双方的投融资背后有着重要补缺逻辑：对第四方机构而言，第三方机构能够带来稳定的支付通道。而对第三方机构而言，2018年以前，支付机构之间的直连没有合规背书，要想通过服务支付宝、微信支付两大巨头来分羹移动支付的红利，投资聚合服务商是布局聚合业态最为直接有效的手段。

与此同时，新京报记者调查发现，一些聚合支付方与第三方支付机构有着股权关系。据企查查显示，推出“收钱吧”的上海喔噻互联网科技有限公司，第三大股东是北京拉卡拉互联网产业投资基金(有限合伙)，持股6.81%;该基金的第一大股东是拉卡拉，持股37.9%。而上海富友支付服务股份有限公司持有武汉利楚商务服务有限公司(产品为“扫吧”)9%的股份。

近期另一家巨头的入局也引得市场关注。根据企查查，今年6月3日，另一家聚合支付公司哆啦宝(北京)科技有限公司发生投资人变更，京东旗下的京东汇正(天津)信息科技有限公司成为其唯一股东，而北京京东金融科技控股有限公司持有后者100%的股份。

■ 乱象

聚合支付越界审核商户，接入赌博类通道

虽然在生活中我们可以常常享受到聚合支付带来的便利，但是大部分人对“聚合支付”一词感到陌生。

聚合支付的作用就在于，它同时涵盖了两种及多种支付渠道，消费者只管消费而无需关注店铺到底需要哪种收款方式。同时，聚合支付还能帮助店铺记录资金是通过哪种收款渠道进来的。

业内人士分析称，聚合支付相对于支付宝、微信支付等第三方支付平台而言，相当于在第三方支付的基础上进行了技术融合，属于“第四方支付”。对于消费者和商家来说，聚合支付确实有一定的便利性。

聚合支付的模式，实际上是第三方支付机构将线下市场拓展、收款机具布放等工作，外包给了聚合支付机构，即“第四方支付机构”。新京报记者注意到，2017年发布的《中国人民银行关于持续提升收单服务水平 规范和促进收单服务市场发展的指导意见》(简称《指导意见》)指出，部分收单机构或聚合技术服务商创新开展“聚合支付”服务，为特约商户提供了融合多个支付渠道、一站式资金结算和对账的技术解决方案，满足了特约商户对降低系统投入和运营成本、提高资金结算和财务对账效率的实际需求。

不过，《指导意见》同时画出多道红线，包括严禁收单机构将特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端(网络支付接口)主密钥生成和管理、差错和争议处理工作交由聚合技术服务商办理。严禁聚合技术服务商以任何形式截留特约商户结算资金，从事或者变相从事特约商户资金结算。

在实际的操作中，聚合支付突破红线的行为时有发生。新京报记者在调查中发现，有的聚合支付机构存在越界审核商户的情况。有业内人士表示，近两年聚合支付发展时出现了一些有争议的地方。比如，有一些聚合支付公司接入一些赌博类的通道，以此赚取灰色收入，还有的涉及信用卡套现等领域。

这些大多是监管重点打击的领域。据“温州网警巡查执法”公号披露，近日，成功摧毁一个为赌博网站提供充值、提现等服务的“第四方支付”平台，共抓获犯罪嫌疑人31名，短短7个月时间流入资金达数十亿元。该赌博网站采用易某科技工作室、易某某聚合支付平台和T某支付等第四方支付平台与赌博人员进行结算，然后这些第四方支付平台再同赌博网站结算。短短7个月，仅一家公司的资金流水就达7亿元，几家公司加在一起高达数十亿元。

据披露，在犯罪现场，犯罪嫌疑人购买大量手机架设“手机墙”，这些手机屏幕上不断地更换着新的收款二维码，接受全国各地赌客的赌资。(顾志娟 宓迪 程维妙)