北京商报讯(记者 崔启斌 宋亦桐)年关将至，在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素的影响下，大额存单成为多家银行的揽储“新宠”。12月19日，北京商报记者注意到，有部分银行都上调了大额存单利率以及推出了门槛包括80万元、100万元以及更高的“超级大额存单”。对此，专家建议称，储户在购买大额存单之前，不仅要关注大额存单的利率，也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息，如何靠档。

北京商报记者了解到，浦发银行近日将大额存单利率进行了上调，各品种较央行基准利率上浮了52%。据悉，该行大额存单最低期限3个月，除此以外还有6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年，其中一年期年利率最高可达2.25%，三年期年利率高达4.18%，高于同期国债利率。

此前，广州农商银行也上调个人大额存单利率，较央行基准利率最高上浮55%。据了解，该行大额存单最低期限1个月，除此以外还有，3个月、6个月、1年、18个月、2年、3年、其中一年期年利率最高可达2.32%，三年期年利率高达4.625%。

北京商报记者在走访北京地区的银行网点时也注意到，有不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。在一家股份制商业银行网点，有许多市民前来咨询大额存单的利率及办理事项。市民王女士向记者介绍称，“身边有很多人都说大额存单利率上调了，刚好自己有闲置资金，所以来看看有什么产品适合购买。”

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，个人20万起投，期限从3个月至5年不等。大额存单的利率都由各家银行自主制定，同一家银行，同一个期限内的利率，大额存单最高。据了解，大额存单购买门槛最低为20万元。

除用上调利率吸引客户外，银行对于大额存单的计息方式等也在不断创新，大部分银行推出了门槛更高的“超级大额存单”，例如，此前11月农业银行增加了80万元和100万元起购的“超级大额存单”，建设银行增加了100万元和200万元起购的“超级大额存单”。

年关将至，银行理财产品收益率也有所上升。融360监测数据显示，上周(12月7日-12月13日)银行理财产品发行量共2287款，较前一周增加了139款;平均预期年化收益率为4.36%，较前一周略微上升0.01个百分点，整体来看，近一个月银行理财收益走势较为平稳。

融360理财分析师刘银平分析称，近期市场利率略有上升，虽然今年资金流动性要比往年宽松，但是年底依然略紧，预计短期内银行理财产品收益率仍有小幅上升的空间。对于大额存单，刘银平建议储户，尽量存2-3年期大额存单，1年期以内大额存单利率太低，跑不赢货币基金，5年期大额存单期限太长，而且与三年期大额存单利率差别不大，个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。

“大额存单可以靠档计息，但是很多人却不知道该如何靠档。实际上，大额存单提前支取靠档计息的门路非常多，各家银行的规定都不一样。”刘银平建议，储户在购买大额存单之前，不仅要关注大额存单的利率，也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息，如何靠档。

【延伸阅读】

年末银行揽储大战再起 大额存单和民营银行抢眼

天津北方网讯：临近年底，银行的揽储大战也拉开了序幕，津云新闻记者走访本市多家银行后发现，除了定期存款外，大额存单越来越受到市民的关注。另外，今年民营银行也加入了这一场没有硝烟的“战争”中，推出多款产品吸收存款。

定期存款利率创新高

融360监测的数据显示，11月份银行各期限存款利率平均值仍然是短期存款利率下降，长期存款利率上升的趋势。数据还显示，11月份的3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%，都创今年以来的最高。

有业内人士认为，目前银行主要的揽储手段为：普通定期存款、大额存单、协议存款、智能存款、结构性存款。在结构性存款受限后，中小银行的揽储压力尤其增加。暂停结构性存款的中小银行要么继续申请衍生品业务资质，再发行结构性存款;要么转向其他存款方式，比如大额存单。

大额存单渐受青睐

津云新闻记者走访津城多家银行发现，有不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。在一家商业银行的柜台，时不时就有市民前来咨询大额存单的利率及办理。市民唐先生对津云新闻记者说：“听说现在大额存单的利率上调了，所以就过来问一下，稳定安全仍然是投资的关键因素。”

据银行工作人员介绍：“大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，一般是个人20万元起投，期限从3个月至5年不等。大额存单的利率都由各家银行自主制定，同一家银行、同一个期限内的利率，大额存单最高。但由于大额存单的门槛较银行理财产品较高，所以前来咨询的市民大多以2-3年期为主。”

有数据显示，11月份整存整取利率，3年期和5年期利率略有上升，但其它期限大多下降，大额存单利率则是普遍处于下滑趋势。对比10月份的数据可以发现，3年期以内大额存单利率全线下滑，只有5年期利率环比上升。

民营银行杀入战局

有媒体报道称，今年的揽储大战中民营银行异军突起，包括微众银行、网商银行、湖南三湘银行、富民银行、众邦银行等十余家民营银行都推出了智能存款产品。这类产品是1至5年定期存款，但在到期之前投资者可随时提前支取，而且这些产品大多可以通过网络购买，也十分便捷。

津云新闻记者梳理后发现，这类产品是1至5年定期存款，但在到期之前投资者可随时提前支取，而提前支取的利率有的高达4.5%，超过传统的银行。有分析师认为，这种所谓的智能存款，实际上是可以将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，因此投资者一买入就能确定利息。如果投资者提前支取，银行会将此收益权转让给合作的第三方金融服务机构，让客户提前拿到本金和收益，全部资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。(津云新闻记者袁文瑞)